拆解年金部署　教育基金有得揀

人生不同階段有不同的目標，不論是進修、置業、結婚、生兒育女以至是退休，樣樣均需要周詳的理財規劃。很多人在理財策劃的過程中都會遇到疑難，今次就邀請了理財顧問，為我們分析兩個分別想籌劃退休及子女升學的個案。

個案一︰退休買年金點揀好？

陳先生今年60歲，剛退休並領取300萬元退休金，他認為有需要為退休生活做點投資，亦對近期社會熱烈討論的年金計劃甚感興趣，惟坊間資訊繁多複雜，令他有點無從入手。

康宏理財助理聯席董事李曉琳指出，退休人士要安享晚年，必須在財富分配上，應對醫療開支、應急資金及長遠穩定需要這三大基本要求，而最近社會廣泛討論的年金計劃，就是針對退休後長遠穩定的需要。「年金計劃的概念簡單而言就是『自製長糧』，不過公營及私營年金在投保人年紀、供款年期、供款額各方面均有不同。」

政府推出的終身年金只接受65歲或以上人士投保，入場門檻為5萬元至100萬元，內部回報率平均為4%，至於實際回報則取決於投保人性別、年齡及收取年金實際年期而定。假設65歲男性投保100萬元，每月便可取回5,800元，直至百年歸老。

「相對而言，保險公司發行的年金計劃靈活性會較高，由剛出生至65歲的投保人也可購買。供多久、供多少、何時取回、取回多少，都可由投保人話事。」一般私營年金計劃的年期，可分即期或延期年金，前者類近政府的終身年金，投保人一筆過投放資金，下月即可「出糧」；而後者則容許投保人在某段時間累積本金，再於指定時間「出糧」。現時此類計劃的預期內部回報率可達5%，當中包括保證與非保證收入。

李曉琳建議不論退休人士選擇公營或私營年金，亦應預留一定資金作應急用途，切勿把所有積蓄投放至年金。另外大家亦需留意年金計劃等同保險計劃，若中途退保有機會蒙受損失。「除著年紀增長，健康風險也隨之遞增。雖然陳先生現時健康狀況良好，但也應撥備部分資金購買醫療保險，應付未來的醫療開支，這樣便可達到真正的退而不『憂』。」

個案二︰好爸爸選擇教育基金

Kelvin今年3歲的兒子剛讀幼稚園，但與很多香港父母一樣，他已開始籌劃兒子讀大學的開支。他想買一份教育基金，供兒子15年後往海外升讀大學之用。不過他比較了多家保險公司的計劃後仍不知如何抉擇。

康宏理財聯席董事黃惠儀表示，市面上有不同的理財儲蓄產品，都適合Kelvin為兒子作教育基金。「較多人選擇的是分紅儲蓄教育基金，客人可選擇每月或每年供款，保險公司就可代為投資，按保證及非保證回報給予客人回報。客人購買時大概也可知道到保單期滿時可取回的金額，不需要擔心市場波動影響投資回報。」她提醒父母若計劃讓子女到海外升學，亦要留意升學國家當地貨幣的匯率風險， 以及15年後當地的通脹、學費生活費的調整，會否與現時的預算有差距。

「另一種較受歡迎的教育基金，是以月供基金的形式進行。投資者每月定期投入基金，一方面可以藉平均成本法減低入市的風險，另一方面亦可靈活存取資金，以及可以選擇用英鎊或美元等的貨幣作投資，減低了匯率風險，相對傳統的分紅保單較靈活。」她最後提醒Kelvin可以向理財顧問查詢專業意見，了解自己實際的個人理財狀況，市場風險以及可承擔能力，從而制定一個合適自己的教育基金。

市場上不乏投資理財產品，不過投資者從銀行、基金公司、保險公司獲取的資訊，通常只有不同產品各自的優點，很多時亦難作比較。這時理財顧問便可擔當重要角色，站在客戶的立場，為他們提供客觀而專業的分析，除了協助揀選適合他們需要的產品，亦會度身提供一些理財建議，有助投資者建立更周詳的理財方案。

想知更多: https://bit.ly/2mE4ZIj

免責聲明：
本內容僅供參考，不構成任何投資/投保建議及邀約，請不要依賴本文件作投資/投保決定。筆者已盡量確保所提供資料(包括數據)之準確性及可靠性，惟並不表示該等資料可作為消費者的指引，倘有關資料之任何不確、不足或遺漏等，所引致消費者有任何損失或損害，筆者及康宏一概毋須承擔相關責任。所述之計劃視乎個別產品供應商而定，有關產品計劃之詳情及細則，以產品之主要說明文件為準。

（資料由客戶提供）